教育ローンっていう名前を聞いたことがあっても、実際にどんな仕組みなのか理解している人は少ないでしょう。
特に奨学金との違いが分からない人は、多いはずです。
今回は教育ローンの仕組みや上手な活用方法、低金利の教育ローンについて紹介します。
進学予定のお子さんを持つ、親御さんは必見です。
この記事の監修者： FP 生川 奈美子
株式会社アスト代表取締役。保有資格はＣＦＰ®、1級ＦＰ技能士、相続診断士など。「わくわくの明日と共に」をモットーに、不安から安心へ変わる、ライフプラン作成や家計相談、相続相談などのコンサルタントとして活動中。
教育ローンとは？キホンの仕組みを解説
教育ローンとは教育資金のために親が借りるローン
教育ローンとは、簡単に言うと、親が子供の進学のために借りる、教育資金のためのローンのことです。
つまり、教育ローンの借主は親になります。
カードローンやフリーローンに比べて、低金利で借りられるのが教育ローンの魅力です。
また教育資金とは、入学料・授業料だけでなく、定期代やパソコン購入費も含まれます。
つまり進学・教育に関係することなら、幅広に教育ローンを利用できることになります。
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教育ローンは国と民間の２種類ある
教育ローンは、国と民間の2種類のタイプに分けることができます。
国の教育ローンは、貸出先が日本政策金融公庫になります。
一方の民間の教育ローンは、銀行や信販会社など民間の金融機関が貸出先になります。
後で詳しく見ますが、国の教育ローンの方がより低金利での借入が可能です。
どこで申し込みできるの？
国の教育ローンで借りる場合は、日本政策金融公庫のホームページから申し込むことができます。
また日本政策金融公庫の支店で、直接申し込むことも可能です。
銀行の教育ローンは、銀行に直接申し込みをします。
信販会社の教育ローンは、進学先の学校を経由して申し込みをします。
＜関連記事＞：信販会社とは？分かりやすく解説
奨学金とは何が違うの？
教育ローンが親の借り入れであるのに対し、奨学金は学生本人による借入です。
詳しい違いは後ほど（「国と民間の教育ローン、奨学金を比較してみた」で）見ていきますが、奨学金は、さらに低金利での借り入れが可能です。
ただし奨学生として採用されるのは入学後になるため、奨学金の申し込みをしても、実際に借りられるのは入学後になります。
ちなみに学生ローンも奨学金と同じく、学生本人の借入になります。
＜関連記事＞：奨学金の借金が返済できない場合、どうすれば良い？
教育ローンの仕組み、メリットは？
1.場合によっては低利の借入が可能
メリットの一つ目は、低金利での借入も可能という点です。
国の教育ローンの場合、固定で1.66パーセントでの借入が可能です。
この金利は住宅ローンにも匹敵する低さです
銀行の教育ローンはここまで低くないですが、年率4%未満（変動）で、フリーローンに較べても低金利です。
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2.審査スピードが早く、入学前の借り入れが可能
審査スピードが早いのも教育ローンの利点です。
日本政策金融公庫の教育ローンでも、申し込みから20日程度での融資が可能です。
民間の教育ローンなら、10日程度で融資も可能です。
とはいえ入学前の2月から3月には申し込みが殺到するので、この時期だけは、もう少し時間がかかります。
また一年中、申し込みが可能です。
＜関連記事＞：即日融資ランキングを解説！どのカードローンが選べばよい？
3.成績を問われない
奨学金は子供（学生）の成績によって融資を受けられない場合がありますが、教育ローンは成績を見られません。
教育ローンの方が、利用のためのハードルが低いのも魅力です。
教育ローンの仕組み、デメリットは？
1.借入先を間違えると高金利となる
教育ローンと言っても、借入先を間違えると金利が高くなります。
特に学校経由で申し込む、信販会社の教育ローンは3%から10%程度の金利になり、あまりお得とは言えません。
しかも学校経由の教育ローンは、事前に金利を提示してくれない場合もあります。
教育ローンの申し込みは国の教育ローン、最低でも銀行を使いましょう。
2.借入額は（１人あたり）350万円まで
借入金額が、最大でも1人あたり350万円に限定されているのも、教育ローンのデメリットです。
ただしこれは国の教育ローンの金額でして、民間の教育ローンなら上限を500万円にしている金融機関が多いです。
一方の奨学金なら、もう少し高額の借入も可能です。
3.返済は借り入れの翌月から始まる
教育ローンは他のローンに比べて低金利なため、返済負担が小さいのが魅力ではあります。
ですが、借入から翌月にはもう返済が発生します（在学中は利息のみの返済を選択できる場合もあります）。
一方で奨学金は卒業まで返済が始まらず、返済負担という点では教育ローンの方が見劣りします。
国と民間の教育ローン、奨学金を比較してみた
ここまで、国と民間の教育ローン、奨学金を比較してきました。
これらをまとめたのが、以下の表になります。
| 国の教育ローン（日本政策金融公庫） | 民間の教育ローン | 奨学金（日本学生支援機構） | |
|---|---|---|---|
| 借主 | 保護者 | 保護者 | 学生本人 |
| 年収制限 |
■子供１人の世帯:世帯年収７９０万円まで ■子供２人の世帯:世帯年収８９０万円まで ※子供の人数によって年収制限が異なる |
年収２００万円以上 ※融資元により異なる |
＜子供１人の世帯＞ 第一種は年収657万円以下まで 第二種は年収1009万円以下まで ＜子供２人の世帯＞ 第一種は年収747万円以下まで 第二種は年収1100万円以下まで ※奨学金の種類や子供の人数によって年収制限が異なる |
| 成績 | 問われない | 問われない | 問われる ※成績が５段階評価のうち 評定３．５以上などの条件あり |
| 申し込める時期 | 一年中 | 一年中 | ■（予約採用） １．高校３年の５月～６月頃 ２．高校３年の１０月～１１月頃 ■（在学採用） 進学後の毎年春 ■（緊急・応急採用） 進学後の緊急時（随時） |
| 審査にかかる日数 | 20日程度（2～3月は1か月以上） | 10日程度 | 3～5ヶ月 |
| 最大融資額 | 最大350万円 ※学生1人あたり |
300～1000万円 | 第一種は最大月額64,000 第二種は最大月額120,000円 ※学生1人あたり |
| 融資方法 | 融資額を一括で振込 | 融資額を一括で振込 | 毎月定額を振込 |
| 金利（年率） | （固定）1.66% | 3％～10％ | 無金利または 0.001%～3.0% ※奨学金の種類により異なる |
| 入学前の受け取り | 可能 | 可能 | 不可（最短でも4月） |
| 返済が始まる時期 | 借入の翌月から | 借入の翌月から | 卒業後から |
表からも分かる通り、奨学金の金利は断トツに低いですが、受け取りが入学後になります。
そこで教育ローンと奨学金を一緒に使うことを、当サイトでは提案しています。
詳しくは後ほど説明します。
＜関連記事＞：未成年（18歳・19歳）でもお金を借りれるカードローンは？
低金利の教育ローンは？上手な活用法は？
ここまで教育ローンの仕組みやメリット点、デメリットについて見てきました。
ここからは、低金利の教育ローンや教育ローンの上手な活用法について紹介します
各種の教育ローンを比較してみた
| 教育ローン | 金利（年率） | 借入金額 |
|---|---|---|
| 国の教育ローン | （固定）1.66% | 350万円以内（学生一人あたり） |
| 三菱ＵＦＪ銀行 | （変動）3.975% | 30万円以上、500万円以内 |
| 三井住友銀行（無担保） | （変動）3.475% | 10万円以上300万円以内 |
| みずほ銀行 | （変動）3.475% | 10万円以上300万円以内 |
| オリコ | 学校によって適用金利が変わる | 10万円以上500万円以下 |
| セディナ | 学校によって適用金利が変わる | 4万円以上500万円以下 |
以上の表は、国と民間の教育ローンの金利と借り入れ限度額を、比較した表です。
こうして見ると、国の教育ローンの金利が突出して低いのが分かります。
次に低いのが銀行の教育ローンで、どこも4%未満の水準です
オリコやセディナといった信販会社は、学校経由で申し込みをする教育ローンです。
どの学校から申し込むかによって適用金利は変わりますが、金利水準は年率5%から10%程度です
＜関連記事＞：【元銀行員が解説】高校生がお金を借りる方法は？
イチオシは国の教育ローン
上の表からも分かりの通り、当サイトとしておすすめの教育ローンは、国の教育ローン（日本政策金融公庫）です。
間違っても、学校経由の教育ローン（信販会社）は利用しないでください。
とはいえ、どなたでも国の教育ローンに申し込みができる訳ではありません。
申し込み条件として、以下を満たしている必要があります。
・年収が200万円以上であること
・世帯年収が高すぎないこと
・信用情報機関に事故情報の登録がないこと
「世帯年収が高すぎないこと」の部分が分かりづらいので、以下の表をご覧下さい。
| お子さまの人数 | 世帯年収（所得）の上限額 |
|---|---|
| 1人 | 790万円（590万円） |
| 2人 | 890万円（680万円） |
| 3人 | 990万円（770万円） |
| 4人 | 1,090万円（870万円） |
| 5人 | 1,190万円（970万円） |
（出典）：教育ローンの利用条件 | 日本政策金融公庫
こちらの表の通り、子供の数に応じて上限とされる世帯年収が違います。
これを上回る年収だと申し込みができません。
括弧内の金額は、事業所得者の場合の所得上限額です。
通常、申し込みから融資まで20日ですが、申し込みが殺到する２～３月は別です。
４月入学を予定しているなら、余裕を持って、前年の12月には申し込みを完了させておきましょう。
奨学金との組み合わせを考えること！
ここまで教育ローンの上手な活用方法について、見てきました。
ですが可能ならば、教育ローンと奨学金と組み合わせた活用をよりオススメします。
奨学金の最大の利点は、その金利の低さです。
第二種の奨学金でも、金利はたとえば0.156%（貸与終了時に決まる）と、国の教育ローンに比べてさらに低いです。
一方で奨学金にも、欠点があります。
それはお金の受け取り時期が、入学後になることです。
このため入学料や授業料を、奨学金で支払うことができません。
そこで提案したいのが、先に教育ローンで借り入れをして、入学後に奨学金で借り換える方法です。
まず、進学を控えた高校3年の5～6月、ないし10～11月に奨学金の申し込みをします。
次に、12月に国の教育ローンの申し込みをします。
この教育ローンのお金で、入学金や進学のための費用を賄います。
その後、4月や5月に奨学金が手元に入ってくるため、このお金を使って教育ローンの返済に充てます。
これならば資金繰りの問題なく、より低金利での借り入れが可能になります。
是非検討して見て下さい。
以上を教育ローンの仕組みや上手な活用方法について見てきました。
教育ローンそのものは低金利ではありますが、より低い金利で教育資金の借入をしようと思うならば、奨学金との併用を考えるべきだというのが上での説明です。
ただし、このやり方は子供自身に借金を背負わせることになります。
そのリスクについては、お子さんとよく話し合ってください。
- 教育ローンとは、子供の教育資金のために親が借入するローン
- 教育ローンは国と民間の２種類あり、国の方が低金利（1.66%）
- 民間の教育ローンは銀行・信販会社が貸主などで、金利は3～10%程度
- 審査スピードが早いのが教育ローンの魅力だが、奨学金に較べて返済負担が重い
- 教育ローンで入学金・授業料を支払い、入学後に奨学金に借り換えるのがオススメ
＜監修者のコメント＞
合格発表通知が来たら、すぐに入学金、前期授業料、施設設備費などの、まとまった金額を支払わなくてはなりません。
推薦入試など、早い人で、高校3年生の秋には必要です。準備できない場合は、教育ローンを利用することになります。
国の教育ローンは合格が決まる前でも申し込むことができますので、早めに準備しておくことが大切です。
慌てて、金利の高いローンに手を出さないようにしてください。
