【元銀行員が解説】おすすめのフリーローンを紹介します！

銀行の「フリーローン」は、お金の使い道が原則自由という、便利な融資商品です。低い金利での借り入れができますが、申し込みに当たって注意すべき点もあります。

今回カードローンと比較しながら、フリーローンの特徴を見ていきます。また、おすすめの低金利フリーローンも紹介します。

この記事の監修者： FP 小山 英斗

未来が見えるね研究所・代表。ＣＦＰ、1級ＦＰ技能士。保険の仕事を通じ多くの相談を受けながら、金融商品の提供をしない独立した立場でのFP相談業務を行いたいと思い、同研究所を設立。公式サイト

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フリーローンとは？わかりやすく解説

ここではフリーローンについて、おさらいします。すでに分かってるという方は、読み飛ばしてください。おすすめのフリーローンを早く知りたい方は、「おすすめの低金利フリーローンを紹介します！」をクリックして下さい。

フリーローンとは使い道が原則自由なローン

フリーローンとは、銀行が提供する個人向けの融資サービスです。自動車ローンや教育ローンとは違い、借りたお金の使い道を、利用者が原則自由に決められます。

フリーローンの使い道となるのは、たとえば以下です。

この他にもまとまったお金が必要なときに、フリーローンを活用することができます。ただフリーローンはカードローンと同じく、事業目的での借入れは不可能です。

詳しくは、「フリーローンといっても、使い道が完全に自由ではない」で説明します。

またフリーローンには有担保型（＝担保あり）と無担保型（＝担保なし）があり、有担保型の方が低金利です。担保には、不動産が使われることが一般的です。

借入できる金額や期間の目安は、以下の通りです。

（注）：三井住友銀行フリーローンの場合

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申し込みに必要な書類と申し込み条件

フリーローンを申し込む際には、いくつかの書類を準備する必要があります。銀行によって必要書類は異なりますが、主なものは以下です。

本人確認書類は、どの銀行でも必須です。運転免許証やパスポート、住民票、印鑑証明書などを用意しましょう。収入証明書や資金使途を証明できる書類は、必ず提出を求める銀行もあれば、借入金額によって提出が必要となる銀行もあります。

借入金額が50万円を超えると、収入証明書が必要とする銀行が多いです。資金使途を証明できる書類とは、見積書や契約書、請求書、価格が記載されているチラシやカタログなどを指します。

また有担保型のフリーローンを契約するときは、担保物件を確認できる書類として、不動産登記簿謄本などが必要となります。フリーローンを申し込む際の条件は、20歳以上で安定収入があり、保証会社の保証を受けられることが原則です。

そのため収入のない専業主婦（主夫）は、申し込みできません。

またアルバイトの収入があっても、学生が利用することは不可です。また勤続年数や年収の基準に満たさないと、借入れできない銀行もあります。

その他にも一部の地方銀行は、勤務地や居住地に制限を設けている場合があります。たとえば横浜銀行の場合、勤務地または居住地が、神奈川県または東京都、群馬県の一部地域であることが利用の条件となっています。

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フリーローンの金利はどれくらい？

フリーローンは同じ銀行でもいくつか種類があり、金利タイプや担保によって変わってきます。上でも説明したように、有担保型の方が無担保型より金利が低く、年率3％以下であることが多いです。

金利タイプは、「固定金利」と「変動金利」の2つに分けられます。固定金利の場合は、契約時に決められた金利が、返済完了時まで適用されます。

一方、変動金利の場合は年に何回か、金利の見直しが行われます。ここで大手銀行のフリーローンの金利を、いくつか紹介します。

以上の通り、無担保型では年率5～7％台のものが多いです。ただ借入額によっては、年率が10％を超えることもあります。

一方、有担保型は年率が3％以下になる場合もありますが、一部の銀行しか取り扱っていません。なお三菱UFJ銀行の多目的ローンは、2018年5月31日で、新規の申込受付が終了しています。

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融資までのスピードは？

申し込みから借入れまで、フリーローンの融資には1～2週間程度かかります。フリーローンで借入する場合、借入金額が50万円以上になると一般的に、収入証明書の提出が必要となります。

その他にも資金使途を証明する、見積書や契約書の提出を求められることもあります。最近では、ネットで契約手続きを完了できたりしますが、契約書を郵送で手続きする場合は、借入れまで1週間以上かかると思った方がいいでしょう。

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フリーローンの返済方式は？

フリーローンは資金を一括で借り、契約時に決めた金額を、毎月返済していきます。このように契約時に、借入金額や返済期間、返済方法を決め、契約書などを交わして行う契約を「証書貸付」と言います。

基本的に証書貸付では、1つの契約書につき1つの契約を交わします。そのためフリーローンでもう一度お金を借りたいときは、借入残高を全て返済してから、再度契約をしなければなりません。

これに対してカードローンでは、借入限度額を設定し、その範囲内であれば何度でも借入れできます。

＜関連記事＞：証書貸付とは？カードローンとは何が違うの？

フリーローンVSカードローン、何が違う？

フリーローンとカードローンは、借りたお金の使い道を自由に設定できる（事業資金は除く）という点で共通しています。ここからはフリーローンとカードローンの違いから、それぞれの特徴を解説します。

1.金利はフリーローンの方が低い傾向にある

上で説明したように、フリーローンの金利は有担保型で3％程度、無担保型で5～7％です。一方カードローンの金利は、銀行系で15％程度、消費者金融系だと18％程度となります。

ただフリーローンもカードローンも、借りる金額によって金利が変わる場合があります。一般的にどちらも、借入金額が大きくなるにつれ金利は下がります。

＜関連記事＞：カードローンとは？わかりやすく解説！

2.カードローンなら、何度でもこまめな借り入れが可能

カードローンの魅力は、一度審査に通れば、限度額の範囲内で何度でも借り入れできる点です。一方フリーローンは、一つの契約で、決まった金額を一括で借ります。



フリーローンの場合、もう一度融資を受けたいと思っても、返済が完了してから再び審査を受ける必要があります。そのため比較的少額を、何度か借入れしたいなら、カードローンがおすすめです。

ただし借入枠内なら何度でも借入れができるため、使い過ぎにならないよう注意しましょう。

逆にフリーローンは、一つの契約で大きな借入（100万を超える借入れ）をする場合に向いています。一回限りでまとまったお金が必要な方なら、フリーローンを選ぶと良いでしょう。

3.融資までのスピードは、カードローンが早い

融資までのスピードは、カードローンの方が早く、消費者金融なら最短即日で借入れすることができます。また銀行カードローンも、最短翌日での融資が可能です。

フリーローンの場合は、上でも説明したように申し込みから借入れまで、1～2週間程度かかります。カードローンの契約は基本的に、契約書や見積書の提出は不要ですが、フリーローンではそれらの書類の提出を求められることがあります。

フリーローンを利用するときは、時間に余裕を持って申し込みをすると良いでしょう。

4.カードローンの方が審査に通りやすい

フリーローンの方が一般的に、カードローンより金利が低いため、審査が厳しい傾向にあります。原則として学生や専業主婦（主夫）は、フリーローンを利用することはできません。

また銀行によっては、前年度の年収が200万円以上などの融資条件を設けている場合もあります。一方カードローンは、基準を満たせば学生でも申し込み可能です。

さらに一部の銀行カードローンでは、配偶者に安定した収入があれば、専業主婦でも利用可能です。

＜関連記事＞：カードローンの審査に通らない人の特徴

フリーローンを利用したい！注意すべきポイントは？

審査や手続きに時間がかかる

フリーローンの審査は、最低でも1週間程度かかります。融資される金額によっては、見積書の提示を求められます。

あらかじめ資金の使い道を決めてから、フリーローンを利用しましょう。またフリーローンを利用するには、融資を受ける銀行の口座を持っている必要があります。

新たに口座を開設する場合、借入れまでに2週間程度かかることもあるので、時間に余裕を持って申し込むのがおすすめです。

フリーローンといっても、使い道が完全に自由ではない

フリーローンといっても、資金使途に制限があり、その度合いは銀行によって異なります。上でも説明したように、事業資金としてフリーローンを利用することは、どの銀行でも不可能です。

以下は、メガバンク3社のフリーローンで、不可とする使い道です。

三井住友銀行やみずほ銀行では、使い道を確認できない資金や、投資資金としての利用も不可とされています。そのうえ三井住友銀行は、他社のローンの借り換え資金や生活資金としての利用もできません。

ただ横浜銀行や常陽銀行などでは、他社から借りているローンをフリーローンでまとめることも可能です。

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目的別ローンの方が、金利を抑えられる可能性がある

フリーローンの魅力は、カードローンよりも低い金利で融資を受けられることですが、住宅ローンや教育ローンといった目的別ローンの方が、金利はさらに低い傾向にあります。たとえば住宅ローンの金利は平均0.4～1.4％程度、教育ローンは平均1.8～4％程度です。

一方フリーローンは、高額な融資を受けたり、有担保型を選ぶと金利が2％程度になることはありますが、基本的に金利は6％以上になります。資金使途がハッキリ決まっている場合、フリーローンではなく目的別ローンを使えないか、一度検討してみましょう。

繰り上げ返済をすると、手数料が発生することもある

フリーローンは、返済額の一部や全額を繰り上げ返済することが可能です（一部の銀行では一括返済のみ可能）。繰り上げ返済をすると、返済期間が短くなるため、金利負担が軽減される利点があります。

ただ銀行によって繰り上げ返済時に、手数料が必要となります。たとえば手数料が5000円かかる場合、1万円多く上乗せで返済しても、実際の返済にあてられるのは5000円となり、繰り上げ返済するメリットはありません。

しかし銀行によっては、「ボーナス返済」を採用しているケースがあります。ボーナス返済とは、6カ月ごとのボーナス時に、増額して返済することを指します。

ボーナス返済を利用すれば、手数料なしで借入残高を減らすことが可能です。また前もってネットで繰り上げ返済を申請すれば、手数料を無料にできる銀行などもあります。

繰り上げ返済を検討する場合は、手数料の有無や金額もチェックしましょう。

＜関連記事＞：キャッシングの繰り上げ返済の注意点は？

おすすめの低金利フリーローンを紹介します！

ここまでフリーローンの特徴や、注意すべきポイントを見てきました。以下では、金利が低いおすすめのフリーローンを3つ紹介します。

三井住友銀行フリーローン

三井住友銀行のフリーローンは、数あるフリーローンの中でも、屈指の低金利です。利用にあたって、有担保型か無担保型かを選びます。

有担保型にした場合は、契約時に保証料32,400円を払う「保証料外枠方式」か、返済額に保証料が含まれる「保証料内枠方式」かを選択します。保証料を一括で払う、有担保型の保証料外枠方式が、あらゆるタイプの中で最も低金利となります。

全て変動金利型のため、1年に2回金利が見直されます。有担保型では、手持ちの不動産を担保にして最大1億円と、大きな金額の借入をすることもできます。

低金利で魅力の多い三井住友銀行のフリーローンですが、見積書（ないし契約書）の用意が必要だったり、他ローンの借り換えに使えないなど、デメリットもあります。

＜外部の関連サイト＞：フリーローン（無担保型） ： 三井住友銀行

みずほ銀行多目的ローン

三井住友銀行よりも金利が少し高いですが、メガバンクならではの安心感があるのが、みずほ銀行のフリーローンです。最長7年最大300万円の借入ができる無担保型ローンで、変動金利型と固定金利型の2種類から選択できます。

変動金利の方が固定金利より金利が低い傾向ですが、変動金利は毎年4/1と10/1に金利の見直しがあります。ただし利用するには、勤続年数2年以上で、前年度税込み年収200万円以上である必要があります。

またフリーローンの資金使途である見積書（契約書）の提出が必須なのも、やや使いづらい点です。

＜外部の関連サイト＞：多目的ローン | みずほ銀行

りそな銀行プレミアムフリーローン・りそなフリーローン

りそな銀行も三井住友銀行と同様、無担保型と有担保型のフリーローンがあります。

無担保型だと、6.0％・9.0％・12.0％・14.0％の4種類の固定金利で、審査によって適用金利が決定します。有担保型の場合、変動金利タイプとなり、年に2回見直しが行われます。

無担保型のフリーローンでは、方法によって返済時期や金額に制限はありますが、手数料なしで繰り上げ返済をすることが可能です。有担保型でも、店頭で一部の返済額を繰り上げ返済する場合は、手数料が必要ですが、インターネットで手続きをすれば手数料はかかりません。

ただし全額を繰り上げ返済したい場合は、店頭受付のみで、10,800円の手数料が必要です。

＜外部の関連サイト＞：フリーローン｜りそな銀行・埼玉りそな銀行

以上、フリーローンの特徴や、おすすめのフリーローンについて見てきました。フリーローンもカードローンも個人向けのローン商品ですが、その性格が大きく違うのは上で見た通りです。

フリーローンを利用する際は、各銀行の金利や申し込み条件をチェックするようにしましょう。

＜監修者のコメント＞
お金を借りる時の原則は低い金利で借りることです。記事にもあったようにフリーローンよりは、目的別ローンの方が金利の低い可能性があります。

お金の使い道がはっきりしている場合は、まずはその目的にあった目的別ローンを扱う銀行がないか探してみましょう。また変動金利型は固定金利型より通常金利が低いですが、借入期間が長期になる場合は金利が上がるリスクも考えて、金利タイプも選択するようにしましょう。

この記事の執筆者： もぐお

元銀行員で、このサイトの責任者です。難しい金融の情報を分かりやすくお伝えできるよう、頑張ります！
好きな漫画：波よ聞いてくれ
証券外務員・特別会員一種
早稲田大学 政治経済学部 卒業
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