【低金利で選ぶ】元銀行員がカードローン上位15社を比較！

バンクイック

金利が1.8％～14.6％と、大手銀行でも低い水準になっています。スマホから申し込んだ後、ATMコーナー併設のテレビ窓口で契約手続きを行います。

テレビ窓口は他の手続きでも使うので、知り合いに見られても怪しまれません。なお契約手続きには免許証が必要になるので、忘れず持参しましょう。

金利	借入限度額	年齢条件
年1.8％～14.6%	10万円～500万円	満20歳以上65歳未満

　千葉銀行カードローン

千葉銀行カードローンも、低金利が魅力です。既に千葉銀行の口座を持っていれば、WEB完結で申し込みから借り入れまでスムーズに手続きできます。

ただし地方銀行のため、千葉・東京・埼玉・茨城・神奈川（一部地域）に在住・通勤している場合のみ利用可能です。

金利	借入限度額	年齢条件
年1.7％～14.8％	10万円～800万円	満20歳以上65歳未満

　オリックス銀行カードローン

上限金利こそ高いものの、借入額が100万円を超えると大幅に金利を下げることができます。

提携のコンビニATMが多く、手数料無料で入出金できるのは嬉しいポイントです。また銀行カードローンには珍しく、ネット振込サービスが充実しています。キャンペーンも積極的に行っているので、ぜひ確認してみてください。

金利	借入限度額	年齢条件
年1.7％～17.8％	10万円～800万円	満20歳以上69歳未満

　JCBカードローン FAITH

クレジットカード会社「JCB」が提供するカードローンです。最大の魅力はその金利の低さで、上限金利12.5%（年率）は業界でも最低水準です。

さらに初回契約に限り最大2.5か月の無利息が適用され、金利面での魅力は際立っています。難点は審査の厳しさです。安定収入があることは当然として、パートや学生の方は申し込みできません。

他社のカードローンに較べて金利が魅力な分、審査もそれだけ厳しいと考えて下さい。

金利（年率）	借入限度額	年齢条件
4.4%～12.5%	50万円～500万円	20歳以上58歳以下

　横浜銀行カードローン

横浜銀行の最大の特徴が、借入限度額が最大1000万円までである点です。これは消費者金融を含めても、最高水準の金額です。

WEB完結で申し込み・契約・借入ができますが、横浜銀行の普通預金口座を持っていない方は、契約までに口座開設が必要になります。

利用可能エリアは、神奈川・東京・群馬（前橋市、高崎市、桐生市）に限定されます。

金利（年率）	借入限度額	年齢条件
年1.5％～14.6％	10万円～1000万円	満20歳以上69歳以下

低金利カードローンの借入・返済で気を付けたいこと

そもそも低金利にこだわる理由は、返済負担を少しでも軽くするためです。ですが借入や返済の仕方によっては、金利を下げても返済負担が逆に重くなる場合もあります。

大切なのは金利よりも返済総額

金利が低いと返済負担も軽くなるように見えますが、他の条件次第で逆に返済負担が重くなる可能性もあります。

以下は三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」で、借入50万円と250万円のそれぞれの場合に、返済シミュレーションをした結果です。

借入が5倍に増えたものの適用金利が4%下がったので、返済金額は5倍未満になると思うはずです。ですが返済期間が大幅に伸びた分、利息の支払額が増えて、返済金額は7倍強になってしまいました。

カードローン利用時は金利だけでなく、返済期間や返済方式にも気をつける必要があります。

＜関連記事＞：キャッシング利息の計算方法は？

余裕があれば積極的に繰り上げ返済すべき

上のシミュレーションで見たように、金利が低くても返済期間が伸びれば、結果的に返済総額が増えてしまいます。カードローン会社では、毎月最低限支払うべき「最低返済額」が定められています。

ですが銀行カードローンの最低返済額は低めに設定されているので、この通りに返済していると完済までに時間がかかり、利息負担が大きくなってしまいます。

最低返済額にこだわらずに、余裕がある月は積極的に繰り上げ返済するのがおすすめです。

返済がキツいなら、ローンのおまとめ・借り換えを検討

借りすぎで返済が苦しくなったら、「ローンのおまとめ」や借り換えを検討するのも一つの手です。借入先が複数ある場合は一本化する（＝債務の一本化）ことで、適用金利を下げて返済負担を軽くすることができます。

また借入先の金利が高い場合は金利がより低い銀行に借り換えることで、返済負担を軽くできます。

こうした債務の一本化や借り換えを専門で扱うローン商品もありますが、扱ってない銀行でも債務の一本化や借り換えに応じてくれる場合はあります。


ただし借り換え前の借入社数が余りにも多いと、ローンのおまとめ審査に通りません。借入先が4社以上あると、審査は厳しくなると言われています。

また借主の信用力が低い場合も、審査に通過するのは難しいです。

＜関連記事＞：消費者金融におまとめローンを活用！審査上の注意点

そもそもカードローンの金利はどう決まる？

ここまで低金利カードローンについて見てきましたが、そもそも金利はどのように決まるのでしょうか。上でも軽く触れましたが、カードローン金利の仕組みをより詳しく解説します。

金利の上限は法律で規定されている

日本では現在、金利を規制する２つの法律、「利息制限法」・「出資法」が存在します。

＜利息制限法＞
債務者の利益を保護するために、貸金業者に上限金利を設定している法律です。上の画像の通り、借入金額によって上限金利が違います。

違反した場合、借入した個人は罰則なしですが、貸金業者には（貸金業法の違反により）行政処分が課されます。

また利息制限法の上限金利を上回る利息分は、無効（＝払わなくて良い）とされています。

＜関連記事＞：利息制限法とは？上限金利など分かりやすく解説


＜出資法＞
出資法は金銭の預かりや出資の受け入れを規制する法律ですが、上限金利についても規制しています。出資法では、貸金業者による貸付金利を年率20%としています。

以前は年率109.5%と驚異的な高さでしたが、段階的に引き下げられ、2010年に現在の水準まで下がりました。これに違反すると、貸金業者は刑事罰を課されます（個人は罰則なし）。

＜関連記事＞：出資法とは？わかりやすく解説します！


上の説明から分かる通り、貸付金利が20%を上回る貸金業者は、行政処分と刑事罰をダブルで受けることになります。また、これらの法律は貸金業者を対象にしたものであり、銀行は対象外です。

とはいえ銀行カードローンの金利設定は、（たとえ高くても）利息制限法に準じた基準になっています。このため金利が比較的高めの銀行カードローンでも、上限金利は年率18%となっています。

適用金利は借入枠で決まる

上でも触れたように、適用金利は借入枠（契約額）で決まります。以下は三井住友銀行カードローンの、契約額と適用金利についてまとめた表です。

表にあるように、借入枠（契約額）が大きくなるほど、適用金利は低くなります。

初回契約時の契約額は100万円以下になるのが一般的ですが、信用力の高い（＝年収の高い）人なら初回契約でも300万円から500万円の契約額になるケースもあります。


三井住友銀行カードローンでそれだけの契約額なら、7~8%の金利が適用されることが分かります。また初回契約で100万円未満の契約額でも、増枠によって借入枠（契約額）を増やせば適用金利を引き下げることも可能です。


ただし増枠の際には、必ず審査があります。返済遅れが繰り返してる人や信用力の低い人は、増枠審査に通過するのは難しいでしょう。

＜関連記事＞：消費者金融の金利相場は？金利はどうやって決まるの？

無利息サービスを利用するなら消費者金融の方がお得？

大手の消費者金融では、無利息サービスを提供してる会社があります。初回契約の方に限定されますが、契約日の翌日から30日間は利息がゼロ円になるサービスです（サービス内容は、各社で微妙に違います）。

このサービスを使えば、銀行カードローンよりお得に借りられる場合があります。

以下の表は借入金額１０万円で、無利息サービスを提供する消費者金融アイフルと、三井住友銀行カードローンの利息総額を比較しています。

金利は三井住友銀行カードローンの方が低いものの、利息総額は４ヶ月目までアイフルの方が少ないことがわかります。

このように短期間の借入であれば、無利息サービスのある消費者金融の方が返済負担を抑えられます。

＜関連記事＞：無利息期間のあるカードローンの選び方



ここまで、低金利カードローンの選び方と、おすすめの低金利カードローンを紹介しました。低金利カードローンでも、何を重視するかでベストな商品は異なります。

利用条件や利用方法なども比較しながら、自分に合ったカードローンを見つけてください。

　おすすめの低金利カードローンはどれ？